Cobertura para lo que construiste.

El error más caro en una póliza de propiedad no es elegir mal la aseguradora: es declarar un valor por debajo del real. Si aseguras en 60 y el bien vale 100, la mayoría de las pólizas aplican esa misma proporción a cualquier pérdida — incluso a una parcial. Un daño de 10 se indemniza como 6. Es la regla proporcional, y sorprende a mucha gente justo cuando ya no se puede corregir.

De ahí que la primera decisión sea el criterio de valuación. Valor de reposición paga lo que cuesta reponer el bien nuevo hoy; valor real descuenta depreciación. La prima del segundo es menor y la indemnización también, y en equipo importado la diferencia se amplía con el tipo de cambio.

La pérdida material, además, rara vez llega sola. Un incendio detiene la operación, y esos meses sin ingresos suelen costar más que reconstruir. La interrupción de negocio es la cobertura que convierte una póliza de propiedad en protección real del patrimonio del negocio.